Caminho errado

Caros leitores,

Perguntei hoje a minha esposa da seguinte forma:
"Se você estivesse querendo aprender sobre dinheiro... O que você acha que seria legal você aprender primeiro?".

A resposta foi como da massiva população:
"Aprender a multiplicar".

Bem, fica a dúvida, esse desejo inicial de multiplicar é errado? Obviamente não é, quem quer saber sobre finanças, investimentos, enfim, sobre dinheiro, deve sim almejar sua multiplicação, porém há inúmeros caminhos para se chegar lá, então lanço outra pergunta, será que partir para o final logo de início é o melhor jeito?

Vamos refletir um pouco e fazer analogias de forma simplificada, o tamanho da construção é proporcional ao seu patrimônio almejado:

 - Na construção de um barracão, é uma obra pequena, então ela vai simbolizar um pequeno patrimônio, digamos que seriam aquelas pessoas que passam a vida trabalhando sem conseguir acumular muita riqueza, algumas até conseguem comprar uma casa própria, um carro bacana, mas não suportariam muito tempo caso perdessem o emprego ou o negócio próprio (essa analogia não é apenas para assalariados, mas empresários também), nesse caso, a fundação para este barracão é simples, não demanda muito cálculo, da mesma forma seria o conhecimento para alcançar esse patamar do patrimônio, não precisa de muito conhecimento, é mais vontade mesmo.

 - Na construção de uma casa de 2 andares, já é uma obra maior do que a do barracão, então ela vai simbolizar um patrimônio médio, seriam aquelas pessoas que conseguem poupar uma pequena parte da sua renda mensal, mas nem sempre aportam todo mês, isso faz o patrimônio crescer e prosperam o suficiente para uma aposentadoria mais tranquila, nesse caso, a casa de 2 andares precisa de uma fundação mais robusta, acaba sendo necessário mais cálculos, conhecer melhor o terreno e demanda um tempo para elaborar o projeto, em se tratando do patrimônio, seria da mesma forma, seria necessário maior conhecimento para fazer as melhores escolhas, aplicar os aportes onde daria maior retorno.

 - Na construção de um prédio de 20 andares, aí já é algo bem maior, ela simbolizará um patrimônio grande, seriam aquelas pessoas que realmente prosperaram e alcançaram a Independência Financeira através de aportes e tempo, sua renda passiva já é suficiente para pagar seu custo de vida mensal e por isso a tranquilidade é de uma possibilidade enorme, pensando na fundação, a demanda de conhecimento é bem maior, é necessário analisar o solo, cálculos mais elaborados, leva-se a força do vento em consideração e o tempo para elaboração do projeto é ainda maior, pensando no patrimônio, para atingir este nível, é necessário estudos e análises, mas nem sempre são extremamente aprofundados e complexos, mas não dá para sair aportando no "escuro" sem ao menos pensar no que está fazendo.

Essa analogia poderia continuar para prédios cada vez maiores, mas é o suficiente para entender minha colocação, você pode simplesmente começar a investir sem se importar se está fazendo certo ou errado, se seu investimento dá um retorno acima da inflação, seguir conselho de conhecidos/amigos ou mesmo conselhos de internet, mas com o pouco conhecimento, salvo excessões, o mais provável é que você fique na casa de 2 andares, mesmo assim, ainda estará muito melhor do que quem nem aporta e acaba ficando no barracão, porém se parar para estudar um pouco e obter conhecimento, poderá alcançar cada vez andares mais altos.

Portanto caros leitores, se tem um caminho que é mais seguro, com certeza será o do conhecimento, pois quando você conhece seus passos e sabe para onde suas escolhas podem te levar com maior certeza, suas chances aumentam e muito, por isso, não queiram começar já investindo aonde o gerente do banco sugere, pare, estude, pesquise, mesmo na Renda Fixa há inúmeros fatores que fazem a diferença entre ruins, bons e excelentes investimentos, então a dica é essa. Conhecimento é o ponto de partida para qualquer fortuna.

Bons investimentos!

Reserva de emergência

Caros leitores,

Este post é para aqueles que ainda não possuem um valor considerável para investir, no caso, para determinar se há valor para investimento ou não, deve-se fazer uma análise primeiro e descobrir se já tem o suficiente para começar e aumentar o patrimônio de forma mais rápida.

Para determinar o valor que deve-se possuir para esta finalidade, primeiramente calcula-se qual o seu custo de vida mensal, abaixo montei um pequeno quadro para ilustrar, é apenas um exemplo, não tem muita dificuldade em montar, no caso, é importante imaginar que seria seu custo no caso de não haver nenhum rendimento.

O próximo passo, é considerar sua forma de rendimento, se receber um salário fixo, o valor é 6, se for salário variável (empresário por exemplo), o valor é 12.

Esse valor é importante para se manter investido em algo com média/alta liquidez (ou seja, em pouco tempo o dinheiro investido estará disponível no seu bolso), pois ele seria utilizado em um momento de crise, portanto não adianta nada estar em uma LCI (Letras de Crédito Imobiliário) de 1 ano por exemplo, o normal hoje é a “boa e velha” poupança (disponível em qualquer banco) e o Tesouro Selic (essa é uma das modalidades de empréstimo ao governo). A literatura recomenda este tipo de atitude, mas cada caso é um caso, então você pode modificar um pouco estes cálculos para se adequar a sua realidade. Somente após ter acumulado o valor encontrado que deverá injetar dinheiro em outros investimentos de acordo com seu perfil de investidor.

Agora fica a questão, onde é melhor investir para a criação desta reserva de emergência? Já citei os 2 mais comuns atualmente, mas tem outros como fundo DI, CDB com liquidez diária (certificado de depósito bancário) e LCI e LCA com liquidez diária (Letras de Crédito do Agronegócio), deve-se adequar a sua realidade ao que é necessário, no Tesouro Selic por exemplo, o resgate é apenas em dias úteis e leva-se 2 dias para o dinheiro ficar disponível, a poupança é possível resgatar a qualquer momento, porém o rendimento é inferior, então não tem melhor investimento, existe o que mais se adequa a sua necessidade.

Quero trocar de carro, posso usar a reserva de emergência?

Óbvio que não, são duas situações completamente diferentes, para a troca do carro, tem que criar uma outra estratégia, a reserva de emergência, como o próprio nome já diz, é para emergências, que no atual cenário nacional, pode acontecer a qualquer momento, então não vamos misturar as coisas, reserva de emergência é para ficar guardado, o que exceder ao “necessário”, aí sim poderá ser usado para outras coisas.

Bons investimento!

Primeiro passo para a IF

Caros leitores,

Antes de mais nada, gostaria de expor minha ideia com relação a independência financeira, creio que não seja simplesmente ganhar rios de dinheiro, IF é basicamente ter uma renda passiva maior que sua despesa, Robert Kiyosaki diz isso em seu livro “Pai Rico Pai Pobre”, vale a pena a leitura.

Renda Passiva > Despesa = Independência financeira

Então qual o primeiro passo para a IF? Ao meu ver, é adequar o padrão de vida a realidade, é necessário ter consciência que não é porque o vizinho tem uma casa 2 vezes maior que a nossa que temos a obrigação de comprar uma no mínimo igual a dele, cada família deveria respeitar seu padrão de vida possível, porém isso não ocorre e o que mais se vê por aí são pessoas se endividando cada vez mais, tentando levar uma vida que não condiz com sua condição financeira atual, que não tem o hábito de poupar e que, consequentemente, acaba gastando mais do que ganha.

Gastos > Receita = Problemas financeiros

Mas como descobrir qual a condição financeira? Bem, há diversas formas, o mais comum hoje em dia é “planilhando” (na seção de planilhas deste blog irei colocar diversas que poderão ajudar) os gastos diários, após isso, com o que foi anotado, será possível verificar o que realmente é necessário e o que é supérfluo, não seria correto afirmar que todos deverão ter uma vida simplista e sem nenhum gasto supérfluo, o que deverá ser feito é adequar o gasto ao ganho, priorizando o que de fato é essencial.

Gastos < Receita = Primeiro passo dado

Primeiro passo realizado, o que fazer agora? A parte que considero mais complicada, principalmente para quem tem um gasto muito superior a receita e um alto descontrole financeiro era este, se já foi alcançado, agora é questão de estudo e paciência. Os juros compostos é o maior aliado para quem quer buscar a IF, eles irão auxiliar aumentando o montante investido gradativamente ao longo do tempo (daí a necessidade de paciência), mas tem lugares que os juros compostos “trabalham” mais e em outros “trabalham” menos (daí a necessidade de estudo), existem diversos tipos de investimentos, Renda Fixa, Renda Variável, Imóveis, Empreendedorismo, etc, há uma gama enorme de possibilidades e tem espaço para os diversos tipos de perfil de cada um.

Tempo + Paciência = Caminho certo

Então aonde investir? Não tem uma resposta certa para isso, deverá ser verificado o perfil do investidor, qual risco ele estará disposto a correr, quanto tempo ele estará disposto a deixar o dinheiro parado, enfim, diversas variáveis que torna impossível dizer uma fórmula geral para que seja seguida à risca e garanta o sucesso, portanto, é necessário estudar, é necessário se conhecer e é necessário uma dose de coragem, sei que acabou ficando bem abstrato e talvez a princípio não tenha feito muito sentido, mas peço que acompanhe o blog e sempre estude, muito em breve essas informações farão muito sentido e a caminhada irá de fato começar.

Bons investimentos!