De volta... Trajetória profissional

Boa tarde caros leitores,

fiquei um bom tempo fora, a explicação foi a mudança, casa nova, muita coisa para fazer, não tinha internet ligada ainda, aí ficou complicado, mas agora boa parte já normalizou e creio poder voltar a postar normalmente e acompanhar os blogs parceiros, vou preparar algum material interessante para escrever essa semana para compensar, aceito sugestões, é só deixar nos comentários!

Alguns blogs comentam sobre a questão profissional, temos o nosso amigo Viver de Construção que acaba sendo um exemplo que podemos tirar muita coisa positiva, então resolvi contar minha jornada aqui na empresa até chegar aonde estou, creio que muitos possam estar na situação que passei, formar e ter que brigar por uma classificação.

Sou formado em técnico em mineração, na minha época tinha a opção de estudar o técnico junto com o ensino médio (foi a melhor coisa que eu fiz até hoje), fiz estágio técnico e fui efetivado em uma gigante do nosso país, Vale, achei que minha vida seria ficar e crescer ali, mas empresa grande (pelo menos para o meu caso) não era uma boa saída, fiquei 2 anos e não saí do lugar, isso foi me desmotivando, então resolvi ir para faculdade e largar o trabalho, mas não aguentei ficar muito tempo dependente dos pais novamente e fui efetivado em outra mineração, porém de pequeno porte dessa vez.

As promoções foram surgindo, até que chegou na parte mais complicada pra mim, formei em engenharia civil, o que fazer agora? Já tinha um bom salário, seria melhor forçar uma classificação? Ficar quieto e aguardar? Procurar vaga de engenheiro em outra empresa? Montar meu próprio negócio? Nossa, foi uma confusão de pensamentos, então fiz a minha opção, se foi a melhor ou não, eu não tenho como saber, mas até hoje estou feliz com o caminho que tomei.

Como eu já tinha bons anos de empresa, acabei conhecendo muita gente e, principalmente, os principais gerentes, com esse bom relacionamento, fui conversando com um e outro até chegar a falar diretamente com o gerente da área que eu queria sobre a situação, isso me ajudou porque quando fui conversar com o gerente da engenharia, muitos já tinha comentado com ele "por que você não puxa o fulano para sua equipe?", "o fulano tem bom relacionamento, se encaixaria bem na engenharia", "o fulano tem potencial, se fosse formado na minha área eu puxaria ele", coisas assim... não deu outra, ele se interessou e aí começou a última e pior briga... o RH!!!

Diversas razões foram colocadas pelo RH, ridículas diga-se de passagem... A pior de todas e mais comum no meio que conheço foi "Não pode pular de técnico para engenheiro, tem que passar por analista primeiro", é revoltante isso, se eu saísse da empresa, com certeza colocariam outro com salário maior no meu lugar, não entendo essa ideia das empresas brasileiras que não valorizam os colaboradores que tem, preferem mandar embora e buscar outros, além de conhecer boa parte da equipe, quem tem anos de empresa acaba tendo muito histórico também, as vezes fatos muito relevantes que serão perdidos.

Mas enfim, depois de muita confusão, até o CEO e COO foram envolvidos (nessa parte eu tive sorte de saber falar inglês já que minha empresa é multinacional e acabei tendo entrevista com os dois), deu tudo certo e fui contratado para a engenharia e estou feliz nessa área, foi algo que sempre gostei de fazer, agora é fazer a pós em gerenciamento de projetos e seguir adiante.

Sei bem que a situação no país está diferente hoje, sei também que o que deu certo pra mim, pode dar errado para outra pessoa, mas eu quis expor uma situação real para que outras pessoas possam ver esse lado, talvez outros blogueiros tenham escolhido outro caminho e se dado bem também, quando compartilharem, ficará ainda mais interessante. Bem, acho que já falei demais, talvez faça outros posts nesse estilo, acho que agrega.

Bons investimentos!

Juros rotativo, fuja dele, mas fuja mesmo!

Hoje está um dia estranho, no trabalho, o de sempre, serviço de umas 10 pessoas para resolver na metade do tempo que eu precisaria, nos estudos, continuo com o ânimo diminuindo para estudar mais um idioma, na reforma, o usual, gastos e mais gastos que nunca acabam, nos investimentos, o máximo que fiz foi comprar algumas cotas de CTXT11 que descobri pelo comentário do nosso nobre colega O Micro Investidor... mas algo está estranho.... será que alguma bomba está por vir? Espero que não 😌 Mas vamos ao que interessa que é o post mesmo.

Juros rotativo - Basicamente é o juros cobrado quando não se paga a fatura total do seu cartão de crédito, ou seja, você gastou mais do que tinha condições de pagar e agora escolheu o pior caminho, achou que pagando a fatura mínima (ou até mesmo um pouco mais) esta tranquilo porque não vai ter o "nome sujo", mas não se engane, no mês seguinte, a paulada será enorme.

Suponhamos que sua fatura está em incriveís 4mil reais, mas este mês deu tudo errado, a bonificação no trabalho não saiu, a PPR (Participação Por Resultados, também tem PL, PR, etc) que você imaginava que seria uns 5 salários veio só 2, enfim, problemas financeiros surgiram e você não tem como pagar a sua fatura, sua ideia é pagar os 20% mínimos, o que daria R$800, que maravilha, estou livre, doce engano, vamos agora passar 1 mês inteiro pra frente, sua fatura estava bem menor, é de R$1.500,00, mas você lembra que ficou "devendo" R$3.200? Pois então, é nesse montante que os juros rotativo incide (sim, eles são extremamente abusivos ao meu ver).

Pegarei o Nubank como exemplo, pesquisei um aqui no trabalho e está em 13,75% a.m., então isso dá R$3.640 (R$440 de juros, surreal), então sua fatura na verdade é R$5.140 (na verdade um pouco a mais porque tem outros impostos como IOF por exemplo, mas vou simplificar), você não tem esse dinheiro, então vai pagar os 20% de novo e se comprometer a não gastar mais nada no próximo mês, então paga R$1.028 e fica livre naquele mês. Só que você já tinha R$800 em compras parceladas (esse é o motivo de eu odiar parcelamento), então vamos continuar, você tem os R$800, tem os R$4.112 que deixou para trás e agora os juros rotativos também, que dão incríveis R$565,40, olha que interessante, você gastou menos do que no mês anterior e mesmo assim os juros foram maiores, sua dívida atual é de R$5.477,40, se continuar essa história, vocês já sabem aonde vai dar, não é mesmo?

Sua fatural "real" era de:
R$4.000 + R$1.500 + R$800 = R$6.300
Você pagou ao todo:
R$800 + R$1.028 + R$5.477,40 = R$7.305 (isso considerando que você quitou a dívida no 3º mês)

Em resumo, apenas por você pagar 2 parcelas mínimas, teve um prejuízo em juros de R$1.005.

É nessa bola de neve que muitos brasileiros se encontram, juros rotativo é abusivo sim, mas não é obrigatório usar e os bancos alegam que o risco de calote é imenso, por isso a taxação é tão alta, mas tem casos de ingenuidade também, a pessoa vê a tal parcela mínima e acha que aquilo é o certo a pagar, daí quando assusta, já está devendo até as cuecas/calcinhas 👹

Caso achem interessante uma simulação mais detalhada, poderei fazer em um próximo post ou até uma atualização neste, mas minha intenção era apenas demonstrar a loucura do juros rotativo e, infelizmente, estou vendo a minha volta que muita gente vai recorrer a isso devido as compras de fim de ano e a queda nas bonificações, mas, sua cabeça, seu guia, podemos no máximo tentar mostrar o caminho, quem escolhe o que fazer, é você!

Bons investimentos!

Parcelar ou provisionar? Veja a vantagem que se tem ao provisionar os gastos!

Bom dia caros leitores,

Como a reforma da casa está a pleno vapor e chegando ao fim (graças a Deus), muitas "discussões" sobre dinheiro estão ocorrendo com a família (pais, patroa, sogros, tios, etc), gastou-se demais, gastou-se de menos, gastar com reforma e poupar, enfim, estão falando de tudo e isso acaba gerando é muita confusão na cabeça de todos, vou tentar transformar alguns desses assuntos em posts.

O primeiro é sobre parcelamento, algo muito comum ao brasileiro, parcelar tudo até perder de vista, quando falei que o certo é provisionar mensalmente e comprar a vista, meu Deus, até me arrependi de falar isso hahaha em suma, a justificativa para parcelar é que "para que vou ficar 1 ano juntando dinheiro para comprar algo se eu posso acabar morrendo nesse tempo e não vou aproveitar?", realmente faz algum sentido, mas e se você morrer nesse tempo e a dívida vai ficar para seus filhos, isso é interessante?

Bem, vou demonstrar aqui exatamente o que demonstrei em casa, lá deu certo, talvez funcione com outros que precisem também, mas claro, isso se concordarem comigo. O exemplo foi uma smart TV, 49", realmente é excelente! O valor no submarino é de R$2.799,99 e pode-se parcelar em 8x sem juros.

Link produto submarino

Muito bonita não é mesmo? Parcela sem juros, não é legal? Sim, se você fosse comprar só a TV e fazer outra aquisição quando terminar de pagar essa, só que brasileiro não é assim (a grande maioria), daqui 2 meses vai comprar um notebook, no mês seguinte um micro system e por aí vai, a fatura do cartão de dezembro já estará quase no valor do salário do cidadão e aí o problema começa, você fica impedido de comprar coisas novas porque já está com a fatura de 4 meses a frente no limite, só que o desejo de comprar é maior e vira uma bola de neve, começa a pagar a parcea mínima, o juros rotativo entra em ação e aí... só Jesus na causa.

Agora vamos pensar um pouco, se provisionar o valor com antecedência? Ficará melhor? Montei uma planilha, vamos ver ela abaixo:

Na tabela da esquerda, está o valor parcelado da smart TV em 8x sem juros (se tiver juros então nem se fale) e no da direita seria o provisionamento com rendimento de 1% (esse valor pode ser alterado de acordo com o que você se sentir mais confortável), note que ao fim dos 8 meses, você o dinheiro para comprar a smart à vista e ainda sobrará R$99,98, se considerar que comprando a vista você tem 5% de desconto, no final das contas sobrará R$239,91, ou seja, quase 10% do valor da TV, interessante não?

Mas aí podem justificar com a inflação, daqui 8 meses a TV estará mais cara... bem, realmente tem inflação, se considerar inflação de 5% nesse período, você voltaria para os R$99,98 de lucro mais ou menos... você pode cadastrar em sites de busca para aguardar um preço mais baixo, enfim, tem diversas formas de você maximizar sua economia. Esse exemplo foi para um único item, agora imagina quantos outros ao longo do ano não seriam comprados da mesma forma? Faça esse exercício com seu cartão de crédito e veja o resultado.

Não estou aqui para abolir a utilização do cartão de crédito, mas temos que usar com sabedoria, buscar gerar renda passiva suficiente para comprar essas coisas apenas com essa renda e não precisar mexer no patrimônio, essa tranquilidade será uma sensação incrivel, podem ter certeza!

Bons investimentos!

FII's - Invista no Santander e tenha excelente rentabilidade

Caros leitores,

Voltando para as análises para escolher o próximo fundo que entrará ou aumentará a participação na carteira, me deparei com o SAAG11 (Santander Agências), como já disse diversas vezes, minha preferência é por FII's de tijolo (Tipos de FII's), mesmo a rentabilidade dos fundos de papéis que comprei estejam me agradando, não troco a tranquilidade e meu plano de longo prazo.

Dados básicos:

Código: SAAG11
Segmento: Agências bancárias
Gestor: Rio Bravo
Valor da cota (10/01/2017): R$119,16

Fonte: Street View

Rendimentos

Matenho meu benchmar em 0,70% a.m., assim como nos demais fundos de tijolos que já citei em outros potst (NSLU11B e BBPO11), faço isso porque é um número que ainda me dá tranquilidade e que irá gerar uma renda compatível com o que almejo, não se esqueça que você deve traçar planos realistas e correr atrás disso para alcançar a sua IF.

Como pode ser observado na tabela, apenas neste último mês que o fundo alcançou meu benchmark, mas se reparar, há os aumentos da correção do aluguel, eles ocorrem em junho e dezembro de cada ano, então a tendência é que daqui pra frente fique acima do meu benchmark, não podemos olhar apenas o presente, obviamente rendimento passado não significa rendimento futuro, mas como é um contrato atípico de 10 anos, ainda tem muita lenha para queimar.

Informações importantes

A taxa de administração é de 0,25% a.a. sobre o patrimônio líquido, o que não é abusivo, o contrato atípico como citado anteriormente tem duração de 10 anos, finalizando em dezembro/22 e junho/23, as agências são locadas exclusivamente para o Santander e foram adquiridas no formato BTL (Buy To Lease), ou seja, o fundo comprou os imóveis já prontos para alugar, o total de imóveis está atualmente em 28 agências divididas em diversos estados (CE, MG, PE, PR, RJ, RS e SP)

Comentários

O valor patrimonial está com diferença de -23,26%, ou seja, a cota está sendo vendida mais cara do que "deveria" ser, muitos criticam essa diferença, concordo que tem fundos com valor mais próximo, mas o valor da cota não irá alcançar o valor patrimonial, então foquei na Renda Passiva, que é o que realmente me importa, o fundo é consistente e não teve nenhuma grande surpresa nos últimos anos, dando tranquilidade para o cotista (é o que procuro), o aumento de aluguel já está valendo, então a próxima é apenas no meio deste ano, então ficará em R$0,84/cota até lá, então para mim, essas revisões semestrais tornaram este fundo bastante interessante para os meus propósitos.

Bons investimentos!

Pessoal - Você sabe o que fazer para reformar sua casa?

Caros leitores,

Como eu já havia dito em um post anterior, vou colocar alguns posts pessoais também neste blog, as vezes alguns assuntos pelos quais estou passando ajude um ou outro leitor, acaba que hoje em dia a maioria está em uma situação parecida.

Reforma da casa

Essa é uma parte crítica na vida de um cidadão que tem casa própria, se tiver uma mulher perfeccionista e com olho clínico para coisas caras, então nem se fale... porém como posso tentar equilibrar entre não estourar demais o orçamento inicial e agradar a esposa? Primeiramente coloquei na minha cabeça, "isso é uma reforma, então sempre vai aparecer alguma coisa, então com certeza vou estourar o orçamento", eu sei, esse não deveria ser o pensamento de um engenheiro que trabalha com obras como eu, mas fazer o que? Não conheço nada da casa, quebra uma parede e aparece uns 3 itens novos para arrumar/substituir 😐

Primeiro passo para ter mais tranquilidade, pelo menos no meu caso, planejamento, o orçamento inicial era de "X reais", então simples, me programei para gastar "2X reais", o que sobrasse no fim da era só eu aportar e seguiria feliz da vida hahah... Ter dinheiro para pagar a vista, seja no cartão de crédito/débito, depósito ou em dinheiro em espécie mesmo, isso faz uma grande diferença na hora de negociar, ainda mais em tempos dificeis para o comércio como agora, então pechinchar, essa é a ordem do momento e aonde você irá conseguir descontos, consegui (embora eu tenha consciência que esses descontos apenas são para aproximar do valor justo do produto, mas paciência) de uns 30% ao final de tudo, ajudou bastante.

Segundo passo é contratar serviços de qualidade e confiança, no meu caso eu não tinha a menor pressa porque já temos outra casa, então se demorasse 2 anos não faria muita difereça, então optei por fechar empreitada (fechar o serviço por um preço determinado independente do tempo de execução), embora o mais comum na minha cidade seja pagar por dia (pedreiro aqui é em média R$150,00/dia), como a cidade é pequena, foi fácil conseguir referências de serviços já feitos em outros lugares, acabei fechando com um pedreiro que havia feito o acabamento do banheiro na casa do meus pais, ele é lenteo, mas muito leeeeento, só que como falei, tempo não era problema, então tinha preço e qualidade, não pensei 2x e contratei.

O pedreiro era deste estilo (Fonte)

Já no decorrer do serviço, depois de alguns meses, veio um erro que espero nunca mais cometer... dar liberdade demais para o pedreiro, sério, a situação tava ficando até chata, mas com paciência e diálogo foi possível contornas, só que não antes de muita dor de cabeça, então tentem manter certa "distância" e não dê liberdade demais (isso vale não só para pedreiro).

A parte de alvenaria é simples e não tem segredo, quebrar uma parede aqui, levantar outra ali é tão simples que não tem nem o que comentar, como em qualquer obra, o importante é olhar o nível, esquadro e prumo, com isso, não tem como dar errado rs... então veio o tal do acabamento, essa é a parte mais legal e mais cara também... uma dica interessante que tivesse nessa fase foi com relação a pintura, eu iria contratar 2 irmãs que trabalhavam com massa corrida, só que me indicaram um "gesseiro", ele cobriu o preço e, como a casa tinha alguns defeitos que na massa corrida não iria consertar, optei e fiquei extremamente satisfeito com o serviço (quem quiser utilizar o gesso, não reboque a parede, pois o gesso compensa essa parte também, já é uma economia, aqui pelo menos, cobram cerca de R$15,00/m² de reboco, fora material).

Alvenaria é simples, mas não deve ser ignorado os detalhes (Fonte)

Só que obra já viu né, nem tudo são flores e, para pintura, pelo perfeccionismo da esposa, tive que passar massa corrida em cima do gesso (realmente ficou muito, mas muito bonito mesmo), mas o gasto foi muito menor, iria gastar na faixa de 25 latas de 18L de massa e como era apenas uma capinha de massa, gastei 8 latas, então foi só lixar usando uma lâmpada para ver melhor as imperfeições, pintar e então foi só alegria.

Carregar essa lata é ruim viu 😠 (Fonte)

Agora está faltando apenas terminar o banheiro, a suíte e a área de churrasqueira, os móveis novos chegarão na próxima semana, essa parte também é muito legal, mas não entendo nada disso, então deixo para a esposa mesmo, ela tem uma mistura de arquiteta com design de interiores, isso ajudou muito em todas as etapas da obra... uma última dica que dou, é ficar de olho em promoções, lembro que consegui comprar o gabinete para a suíte com 70% de desconto em um queimão, aproveitei este dia e comprei os alisares também com 50% de desconto, fiz a farra 😂

Desenho esquemático da cozinha (Fonte)

Bem, então é isso pessoal, reformar dá muito prazer quando está finalizado, mas até lá, é muita dor de cabeça, principalmente para quem não gosta e/ou não entende nada disso, mesmo assim, vale a pena uma reforma, se planeje com antecedência para não terminar a obra com muitas dívidas ou pior ainda, ter que parar a reforma no meio do caminho por falta de verba.

Boas obras rs

CDB - Um investimento muito rentável mesmo para quem tem pouco dinheiro

Boa tarde caros leitores,

a vida está muito corrida em janeiro e por isso dei uma sumida, mas as festas de fim de ano serviram para trazer muitas ideias de posts, com certeza a visão das pessoas começou a mudar um pouco devido a essa questão da reforma da previdência, só que a grande maioria ainda não faz nem ideia de como começar nessa vida de poupar e investir para "garantir" uma aposentadoria mais tranquila, sugiro a leitura de 2 posts, Primeiro passo para a IF e Reserva de emergência, para quem ainda está mais perdido que minhoca em um galinheiro.

O maior problema que lamentavam era a questão de não conseguirem poupar ou pouparem muito pouco por mês e colocarem na poupança e o dinheiro sumir poucos meses depois, obviamente se a intenção for enriquecer da noite para o dia, qualquer investimento lícito iria frustar essa pessoa, é preciso tempo e paciência para deixar os Juros Compostos trabalharem, então para quem está iniciando, eu já postei sobre o Tesouro Selic (Tesouro Selic - O que você precisa saber) que também é um excelente investimento para iniciantes, só que não é o único, então vou apresentar um outro investimento tão bom quanto.

CDB - Certificado de Depósito Bancário

O que é isso? 👾

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Ele é um título privado, bastante popular, emitido pelos bancos e vendido aos clientes para captação de recursos. Em outras palavras, ao emitir um CDB, o banco assume a obrigação de um pagamento futuro pelo dinheiro captado.

Ao comprar um CDB, se empresta dinheiro para que o banco o empreste para outras pessoas ou empresas. Geralmente, os recursos captados pelo banco por meio de CDBs são destinados para o financiamento do capital de giro das companhias.

O comprador de um CDB torna-se credor do banco. Em contrapartida, o banco lhe paga juros, que podem ser pré ou pós-fixados, e são definidos no momento da aplicação, assim como o prazo pelo qual o dinheiro ficará aplicado. (Fonte)

Como descrito acima, CDB nada mais é do que emprestar dinheiro ao banco, com certeza eles não pagarão os juros exorbitantes que cobram, mas é como sempre digo, é melhor lucrar pouco do que ter prejuízo de muito, então sou averso a empréstimo de bancos (dá até calafrios) e sempre procuro investir em algo que me dê segurança e tranquilidade.

Temos vários tipos de CDBs, podem ser tanto pré-fixados como também pós-fixados, mas o que quero apresentar aqui é o CDB com liquidez diária oferecida pelo banco Intermedium, que por sinal, caso você pague taxas no seu banco, seria uma boa olhar a conta digital deste banco, eu tenho e não tenho nada a reclamar.

Tenho R$1.000,00 para começar, está bom? 😁

CDB do Intermedium tem um valor mínimo de R$500,00, então você pode investir com este valor e, de acordo com o montante, você consegue taxas melhores, abaixo de 100 mil reais, a taxa oferecida é de 100% do CDI (verificar índice CDI), o que garante um retorno bem superior a poupança:

Fonte

Utilizei 365 dias e os R$1.000,00 citados, mas você pode usar essa calculadora do link e simular diversos prazos e valores, basta lembrar que a liquidez diária começa a partir dos 30 dias, então é um fator a se considerar, nessa simulação feita, o CDB rendeu 3,42% a mais que a poupança, parece pouco mas estamos falando de apenas R$1.000,00, durante 1 ano, agora imagina R$10.000,00 durante 10 anos? Por isso devemos deixar os Juros Compostos trabalhar.

Há outros bancos com essas características como o Sofisa e o Daycoval também, o importante é ficarem atentos a taxa, para um bom CDB, deve-se buscar taxas o mais próximas de 100% do CDI e não se esquecer que este investimento segue a tabela regressiva do imposto de renda.

Comentários

Nesse fim de ano, nas festas, muita gente mais alcoolizada, eu só via pessoas fazendo promessas para 2017 e/ou lamentando de grana em 2016, por isso resolvi criar uma série de posts para as pessoas que tem pouco dinheiro para investir poderem sentir o gostinho do enriquecimento financeiro e isso acaba trazendo também um enriquecimento pessoal, prova disso é nosso amigo da blogosfera Viver de Construção que, mesmo ainda não sendo independente financeiramente, está aproveitando a vida agora com o fruto de seu árduo trabalho de acumular patrimônio, parabéns pela sábia atitude.

Bons investimentos!

Blog - Fechamento 2016

Bom dia caros leitores,

Hoje não farei nenhuma análise ou posts sobre finanças, ainda sou novo na blogosfera e minha intenção é de compartilhar conhecimento, assim, ensino o pouco que sei e aprendo com o muito que vocês sabem, essa é a melhor forma para aprender rápido e tenho isso para minha vida em todos os setores.

Gostaria de agradecer a todos que leram, criticaram, participaram, elogiaram e deram sugestões, está sendo uma experiência fantástica o blog, vou tratá-lo com alguns posts pessoais como este daqui pra frente, mas não perderei o foco em finanças. A ideia inicial era apenas ver se isso de blog dava certo, não tinha e continuo não tendo pretensão de monetizar isso aqui, se tivesse 10 visualizações por dia eu estaria muito satisfeito, graças a Deus e a vocês, chegamos a marca de 2000 (duas mil) visualizações em 1 mês, isso foi impressionante para mim.

Aos que estão interagindo pelos comentários, peço que continuem, isso engradece o blog e atinge a minha meta de troca de informações, a quem apenas lê, continue visitando, se você estiver aprendendo algo, ficarei muito feliz e, caso queira aprender ainda mais, pode interagir, aqui todos estamos aprendendo.

No mais, desejo a todos que Deus ilumine este fim de ano, que possam aproveitar estas últimas horas com o que traga mais felicidade para cada um e que 2017 todos possam encontrar a felicidade pessoal e, quem sabe, chegar ainda mais perto da tão sonhada Independência Financeira.

Abraços.

FII's - Tipos de FII's, como escolher o melhor para o seu perfil

Caros leitores,

Hoje quero conversar sobre os tipos de FII's (FII's - Passo a passo para investir certo), eu investia apenas em FII's de tijolos, mas recentemente me aventurei em um FII de papel para ver como funciona na prática, embora não tenha praticamente nenhum impacto na minha carteira, ficou um sentimento que, por mais que a gente entenda aonde estamos investindo, também devemos conhecer aquilo que não investimos, afinal, como comparar o que é melhor se não conhecer?

Eu já li um pouco sobre os outros tipos mas não me interessei 😏

Perfeito então, a ideia deste post é justamente dar uma visão geral de cada tipo para você ter uma noção e definir se interessa ou não, se agrada ou não, se investe ou não. São algumas informações de simples entendimento que irá ajudar a você, investidor, a compreender um pouco mais desse mundo dos FII's. Não tenho a intenção de destrinchar todos os detalhes, vou informar o básico de cada um para dar suporte para o investidor iniciar os estudos.
ps.: tentei pensar em uma analogia ao famoso "pedra, papel e tesoura" mas não deu certo rs

FII's de tijolos

Vou seguir em escala de risco, então começo pelos tijolos, é o tipo mais conservador, basicamente o gestor deste fundo adquire partes de imóveis (ou 100% do imóvel mesmo), podem ser shopping, hospital, agência bancária, escritório, hotel, dentre outros e distribui os lucros com os cotistas e possui contratos típicos ou atípicos (FII's - Tudo que você precisa saber sobre os tipos de contrato), normalmente a correção é anual, corrigidos por algum índice, IGP-M por exemplo.

Uma das preocupações que se deve ter neste tipo de FII é com relação a vacância, embora ela possa ser uma oportunidade, comprar um fundo que esteja com vacância alta e, consequentemente, valor de mercado baixo, é um fator a ser observado para você conservador, se o fundo desejado for monoinquilino (NSLU11B - Aporte do mês - por exemplo), a preocupação deverá ser ainda maior.

Por que este tipo de FII é o mais conservador? 😁

Este tipo de FII normalmente não sofre com a variação de algumas taxas, como a SELIC por exemplo que causou um alvoroço nos investidores do Tesouro Direto, tirando a questão da vacância, muitos fundos ficarão com os inquilinos por vários e vários anos, tendo um aumento de aluguel acima da inflação.

FII's de papel

Continuando a escala de risco, este tipo de FII é um intermediário (FII's - Análise do VRTA11, um fundo de papel com excelente rentabilidade - por exemplo), em geral, o gestor do fundo compra alguns investimentos de Renda Fixa, tais como, LCI e CRI e, como o gestor dispõe de uma quantia muito volumosa de dinheiro, consegue taxas muito melhores do que um pequeno investidor, essa é umas vantagens deste tipo de FII, porém você não tem controle sobre quais ativos entrarão ou sairão da carteira, correndo o risco de uma má gestão.

Como citado, você não tem controle dos ativos, há casos de conflitos de interesses, o gestor pode investir uma parte do patrimônio em um ativo ruim, que tenha algum problema judicial, ou mesmo que seja um ativo não muito interessante para o cotista, mas para o gestor sim (ativo de mesma gestão do fundo por exemplo).

Por que este tipo de FII é intermediário? 😖

Com os riscos citados, pode-se ter uma grande variação da rentabilidade, mas com uma boa e séria gestão, esse risco será diminuído, porém a queda de algumas taxas também afetam fortemente os ativos da carteira do fundo, renda fixa estava um alvoroço há uns tempos atrás.

FII's de desenvolvimento

Agora vamos entrar no tipo de FII mais arriscado, neste tipo estão os imóveis que ainda irão ou estão na fase de construção, você têm inúmeros riscos neste caso, desde um gasto maior com a obra do que o previsto até o não término do imóvel, porém o alto risco pode trazer alto lucro também, as cotas, após a conclusão da obra, irá sofrer uma grande variação positiva (teoricamente), então é um investimento para um perfil de investidor que passa longe do meu.

Vale a pena correr o risco? 😥

Tudo varia de acordo com seu perfil de investidor, eu acredito que além do perfil, o investidor tem que ter um certo nível de conhecimento para analisar se o empreendimento é realmente viável, caso enxergue que está tudo OK, provavelmente será o investimento com maior retorno dentre os 3 tipos, mas como eu trabalho com construção civil, no Brasil não é costume, salvo excessões, gastar tempo e dinheiro com planejamento, então os orçamentos não fecham, sempre há aditivos no contrato e isso irá corroer o rendimento do cotista.

Comentários

Como sempre digo, existe uma gama enorme de investimentos e, cada qual deve seguir o seu perfil de investidor para não ter decepções, é importante conhecer pelo menos o básico do que está fazendo, surpresas acontecem é claro, mas quando se sabe quais e o motivo para acontecerem, já traz uma tranquilidade sem igual, então com as informações daqui, já dá para enxergar em qual você encaixa, daí é só focar seus estudos nessa linha e terá bons resultados.

Bons investimentos!

Atualização

Confesso que havia esquecido de mencionar um outro tipo de FII, obrigado ao Investidor Mineiro.

Fundo de fundos

Esta modalidade é uma mistura de FII de tijolos e FII de papel, então posso colocar entre eles no nível de risco, ele é muito interessante para aqueles que não tem muito conhecimento ainda sobre este mundo de FII's (embora minha sugestão para estas pessoas seja estudar, você sempre será a melhor pessoa para cuidar do seu dinheiro), o gestor deste fundo irá comprar outros FII's, então a vantagem é que terá alguém "especializado" para escolher as melhores ofertas de compra e venda, a desvantagem é que você não terá controle algum sobre o investimento.

Como saber se é um bom FII? 😕

Minha dica é analisar um pouco os fundos que o gestor já comprou e ver se você investiria neles, se o rendimento alcançado é satisfatório (mesmo sabendo que rentabilidade passada não significa rentabilidade futura), caso se sinta confortável com a maioria, vale a pena, mas quero reforçar, ninguém cuidará melhor do seu dinheiro do que você mesmo! Então é melhor buscar conhecimento e investir você mesmo.

FII's - Análise do VRTA11, um fundo de papel com excelente rentabilidade

Caros leitores,

Essa é uma das partes que mais gosto, verificar se um FII está de acordo com o que eu busco para minha carteira, dessa vez eu fugi um pouco do meu habitual que é procurar apenas fundos de tijolos (continuam sendo meus prediletos com certeza), resolvi analisar alguns FII's de papel para ver se atendem ao que procuro e, dentre eles, o que mais me atraiu foi este VRTA11, não estou mudando estratégia nem nada do tipo, apenas busquei uma maior diversificação na carteira.

Dados básicos:

Código: VRTA11
Segmento: Recebíveis imobiliários
Gestor: Fator administração de recursos
Valor da cota (22/12/2016): R$122,50

Rendimentos

Como já falei em outros posts sobre fundos (NSLU11B e BBPO11), meu benchmark para os fundos de tijolos é de 0,70% a.m., é um rendimento que considero bom, não é arriscado demais e como penso em longo prazo, atende ao meu perfil, no caso dos papéis eu vou buscar algo maior, coloquei o benchmark de 0,90% a.m. para fundos de papéis, vou começar com aportes pequenos, para ganhar mais confiança nesse tipo de investimento (tranquilidade é tudo para mim), então não espero uma variação muito grande com relação ao que tenho hoje de aluguéis.

Como pode ser visto, com relação ao valor da cota comprada, apenas o último ficou abaixo de 1%, obviamente que rentabilidade passada não significa rentabilidade futura, mas a constância dos aluguéis traz segurança, olhando outros fundos de papéis, até cheguei a pensar que meu benchmark estava baixo, mas não tem problema, em uma futura revisão talvez eu mude isso, sou conservador, então prefiro me surpreender positivamente tendo um ganho maior do que o esperado do que me decepcionar com a expectativa não alcançada.

Informações importantes

A taxa de administração que o fundo cobra é de 1% sobre o patrimônio líquido (no último informe mensal, o patrimônio era de R$173.602.113,65 Link), possui um benchmark de IGP-M + 6% a.a. (o IGP-M até novembro estava em 7,12% Link). A composição da carteira você pode encontrar neste Link, na página 4, este fundo prioritariamente foca em CRI (95,3% da carteira), sendo o maior ativo o CRI Mega Moda com vencimento em 17/07/2024.

Comentários

O valor patrimonial está com diferença de -20,06%, ou seja, a cota está sendo vendida mais cara do que "deveria" ser, isso não tem nada de anormal, então não foi um problema para a escolha, confesso que não tenho tanto conhecimento em fundos de papéis como tenho com de tijolos, então ainda vou estudar mais e nos próximos trarei informações melhores para vocês, vou ver se faço um condensado dos fundos que tenho em carteira e atualizo mensalmente.

Bons investimentos!

FII's - Tudo que você precisa saber sobre os tipos de contrato

Caros leitores,

atendendo a um pedido do leitor Francke Peixoto, segue um post sobre os tipos de contrato realizados em FII's de tijolo.

Para começo de conversa, existem 2 tipos de contratos neste caso, são os chamados contrato típicos e os contratos atípicos. Esse termo não se limita apenas a este segmento.

E aí? Qual o melhor? Compro só contratos típicos ou só atípicos? 😎

É engraçado como sempre surge esta pergunta, né? Sobre qual é o melhor, sobr e o que fazer, etc... Mas como sempre, não existe uma regra definitiva quanto a isso e creio que nunca existirá, cada tipo de contrato tem suas características que dão vantagens ou desvantagens em relação ao outro, outra questão é a diversificação, talvez seja interessante misturar um pouco de contratos na sua carteira, mas enfim, quem irá definir isso? Exatamente... VOCÊ! E para você decidir, vamos entender um pouco de cada um.

Contratos típicos

Os contratos típicos são os mais comuns em imóveis com vários inquilinos, normalmente são firmados com prazo de 1 a 3 anos e com correção anual pelo IGP-M ou IPCA, neste caso, não há nenhuma multa caso o inquilino não deseje a renovação, porém por serem em geral de vários inquilinos, no caso da saída de um, os demais ainda manterão certa rentabilidade até novos interessados fecharem contrato, mas há também o risco de vários contratos terminarem muito próximos, com isso a rentabilidade poderá despencar caso não consigam novos inquilinos rapidamente.

Embora não tenha muito o que comentar sobre os tipos de contrato, gosto de frisar a importância de analisar os contratos do fundo que você deseja comprar, nos típicos você pode montar um histórico com data de início do contrato, data de término, quantidade de renovações e correções ocorridas no aluguel, com esse histórico você terá base para analisar se o fundo está sendo bem gerido nessa parte ou não, muitos términos na mesma data é um mal sinal, muitas renovações ocorridas é um bom sinal e por aí vai, analise de acordo com seu perfil.

Contratos atípicos

Os contratos atípicos são normalmente encontrados em imóveis monoinquilinos, tem duração maior, alguns chegam a 20 anos de duração, também sofrem reajuste anual pelo IGP-M ou IPCA e, caso o inquilino queira desistir do contrato antes do término, deverá pagar integralmente todo o valor restante, por exemplo, se o contrato é de 20 anos e ele quer cancelar o contrato quando estiver com 15, deverá pagar 5 anos de aluguel integral na fechamento deste contrato, isso praticamente inviabiliza qualquer antecipação de rescisão, o que dá certa segurança, porém ao fim do contrato, por serem imóveis monoinquilinos em geral, há o risco de não haver renovação e o fundo ter uma grande baixa na rentabilidade.

A solidez transmitida pelos atípicos deve ser estudada com carinho, embora haja a situação de rescisão antecipada vir com uma multa bem gorda, não necessariamente isso ocorrerá rápido, no Brasil você sabe como é né? Então é bom entender quem é o inquilino, se é um Banco do Brasil (BBPO) ou se é um Zé das Couve (----) poderá diminuir e muito sua dor de cabeça.

Comentários

Nessa questão, como pôde ser visto, cada tipo de contrato tem seus detalhes para serem estudados, é uma questão pessoal de acordo com seu perfil de investidor, buscar maior rentabilidade, buscar mais segurança, buscar menor preço, etc, a variada gama de opções dos FII's possibilita isso, eu por exemplo gosto de contratos atípicos, me transmitem mais conforto ao comprar, mas isso não é uma regra e cada um deve procurar aquilo que mais lhe satisfaz, conheço pessoas que gostam de arriscar e muito, então elas não iriam seguir minha linha de compras com toda certeza.

Bons investimentos!

FII's - Sua rentabilidade pode ser muito maior

Caros leitores,

Os investimentos em FII está na moda atualmente, se não sabe ainda como investir, sugiro a leitura desse post (FII's - Passo a passo para investir certo), um dos grandes motivos para isso é a isenção de Imposto de Renda para os aluguéis recebidos, isso torna o investimento, dependendo dos fundos comprados, muito propício a ter rendimentos bem acima da inflação. Mas será que este é o único fator a ser considerado? É tão simples assim? Não, é óbvio que não!

Mas eu só quero saber do rendimento que está caindo todo mês e boa!!! 👅

É claro que você pode pensar assim também, na verdade, eu também sou um pouco assim, fico mais focado na Renda Passiva e esqueço de observar alguns detalhes que, nos teste que fiz, fizeram alguma diferença, mas você pode estar pensando "Não quero ficar olhando muita coisa, não tenho tempo!" e eu respondo novamente, eu também era um pouco assim, então foi um conflito de interesses, continuar gastando pouco tempo com FII's ou investir mais estudo e aumentar a rentabilidade um pouquinho? Embora a resposta seja fácil, não foi tão simples assim...

Agora você virou um ser humano detalhista demais para FII 👀

Negativo, apenas adicionei uma observação nos meus critérios para escolher o fundo que vai entrar na minha carteira ou que vai aumentar a participação, isso a curto prazo não fará tanta diferença assim, mas a longo prazo (que é o meu objetivo) vai ser um diferencial ao meu ver, não tenho a pretensão de investir R$100,00 hoje e daqui 30 dias já ter R$250,00, minha preocupação principal e, que deveria ser a sua também, é o aporte, me preocupo em manter uma frequência e sempre aumentar o aporte, esse sempre será seu diferencial para crescer o patrimônio.

Taxa dos fundos

Aqui está o "pulo do gato" meus amigos, existem Taxa de administração, Taxa de gestão, Taxa de performace e Taxa de consultoria, cada gestor pode trabalhar com essas taxas como achar melhor, mas é claro que essa informação é prévia, então você tem acesso a tudo isso quando quiser, então basta uma pequena leitura e irá saber todas as taxas cobradas e quanto é cada uma, como sempre, vou pegar um exemplo para deixar mais simples de entender:

HCRI11B - Hospital da Criança (Link oficial do Fundo)
Vou usar este fundo porque embora só existam 2 fundos de hospitais, é um segmento que acho bem conservador e gosto disso.

O segmento, como eu já disse, é Hospital;
O administrador é a BTG Pactual, ela administra outros 28 fundos
Taxas:

"A administradora recebe por seus serviços uma taxa de administração composta de: (a) valor equivalente a 2,0% (dois inteiros por cento) incidentes sobre o rendimento líqüido do Fundo e (b) valor variável correspondente aos serviços de escrituração das cotas."

* (Link da citação)

Através deste link (Fechamento Outubro) você tem acesso ao relatório de fechamento referente ao mês de Outubro, existem muitas informações interessantes para se discutir, mas irei me atentar apenas ao que propus neste post, taxas! Se você for verificar na 2ª página do relatório, irá ver os resultados do mês e acumulados.

Se formos levar em conta os 2% de taxa de administração, daria o valor de R$9.758,85 para o fundo, tirando todas as despesas geradas no mês (R$22.248,27) e acrescentando a renda de outros ativos financeiros (R$1.906,09), temos um valor de R$467.836,60 para distribuir entre as 200.000 cotas, com isso a renda passiva neste mês foi de R$2,34/cota.

Agora vamos para a parte boa... simulações matemáticas!!!

Considerando 1% de taxa de administração, o valor seria de R$4.879,43 para a BTG Pactual. Este valor é baixo? Sim, baixíssimo, mas é uma simulação que você poderá fazer para qualquer fundo, pois bem, para 200.000 cotas, esse valor representa R$0,024/cota.

UAUUUUU!!! 2 centavos, você vai ficar milionário P@#$&!!! 👊

Calma, calma, calma... Eu disse que estava pensando a longo prazo, a cota deste fundo está em R$270,00 (Link da cotação), então vamos imaginar que comprei 100 cotas, essa difereça resultará em R$2,40 a mais a cada mês, ou seja, estaria ganhando a rentabilidade de 1 cota a mais todo mês, pense nisso ao longo de 5 ou 10 anos...

Comentários

Como podem ver, sempre penso muito a frente, então pode até parecer mesquinharia, mas são algumas formas que encontrei de evoluir, as mudanças políticas no nosso país não nos deixam seguro em momento algum, então é bom tentarmos buscar as melhores opções no mercado, obviamente esse fundo não vai diminuir a taxa de administração, só quis demonstrar que você pode observar se é justo ou não ou valor comparando com fundos semelhantes, essas taxas são apenas uma informação secundária (se você olhar o DY já terá essa taxa embutida), mas tem fundos que já estão com alteração na taxa programada, como o BBPO por exemplo, o TRXL11 tem aumento de custo para cada imóvel adquirido e, por aí vai.

Bons Investimentos!

FII's - Passo a passo para investir certo

Caros leitores,

Vejo que muitos estão criando interesse pelo famoso FII, muito porque a Renda Fixa está perdendo um pouco o incentivo (embora isso seja questionável, pretendo falar disso em um próximo post), mas isso é muito bom, FII é um investimento, dependendo das cotas que você comprar, até bastante conservador, tendo alguns incentivos como isenção do IR para os rendimentos (aluguéis) e possui cotas com rendimentos superiores a 1% a.m.

Beleza, já tenho uma noção do que é FII, como investir então? 🙌

Primeiramente, você deve escolher uma corretora que atenda aos seus objetivos como investidor, segue o link para o post que explico como escolher (FII's - A melhor corretora para investir), não tem muito segredo, embora exista muitas corretoras no mercado, a sua escolha será muito fácil, a corretora que eu escolhi me ajudou muito a diminuir os custos, isso fará uma diferença enorme ao longo prazo, aproveitando o embalo, abra uma conta digital para diminuir os custos com TED para a corretora, isso também fará uma grande economia e você perceberá rapidamente a diferença.

Pronto, corretora escolhida e o dinheiro já está transferido, agora é só alegria? 💃

Calma, calma, calma, um dos grandes erros que qualquer investidor faz, seja na Renda Fixa ou na Renda Variável é ter pressa demais, não vamos cometer este erro né? Conhecimento é o carro chefe dos investimentos, não quero dizer que você deva conhecer tudo nos mínimos detalhes, mas algumas características são interessantes você verificar antes de comprar, vou comentar alguns:

Valor patrimonial
Você pode verificar o valor patrimonial de diversas formas, seja no site da gestora do fundo, pesquisando no google ou em sites especializados em FII como o Clube FII e FIIs por exemplo, basicamente você poderá comparar o preço por cota, tanto patrimonial (do fundo) quanto de mercado (valor que a cota está sendo negociada), em geral, se o valor de mercado estiver muito abaixo, pode indicar um bom negócio, mas é apenas um indício, é importante dar uma lida nos relatórios e tentar entender o motivo dessa diferença, podem ser processos judiciais, elevada vacância (ninguém quer alugar os imóveis) e por aí vai.

Tecnicamente o índice que demonstra bem isso é o P/VPA, que nada mais é do que dividir o valor de mercado pelo valor patrimonial (valor de mercador por cota dividido pelo valor patrimonial por cota dará o mesmo resultado), na literatura diz que quanto mais próximo de 1 o P/VPA estiver, melhor, pois demonstra que o valor não está acima do real e que os fundamentos do fundo são confiáveis.

Portifólio
Este item deve ir de acordo com o seu objetivo traçado, aqui iremos verificar quais são os ativos do fundo, podem ser os famosos tijolos (shoppings, lajes comerciais, hospitais, prédios inteiros, etc) ou de papéis (que investem em outros FII's, LCI, etc), eu por exemplo gosto muito de fundos de tijolos pela segurança, a rentabilidade é menor mas tenho mais tranquilidade e os aluguéis (isso varia de acordo com cada contrato) são reajustados anualmente, então em se tratando de início, seria interessante pensar em fundos de tijolos com baixa vacância, até se acostumar com o risco e poder investir em fundos com maior risco.

Dividend Yield (DY)
Para alguns, o item mais importante, porém aqui mora uma grande armadilha, a sustentabilidade desse DY e aqui eu explico com um exemplo. O fundo FIGS11 paga uma RMG (Renda Mínima Garantida) de R$0,83 (Link do Relatório) por cota, hoje está sendo vendido a R$64,55, ou seja, rendimento de 1,29% a.m., daí você pensa, excelente, olha o histórico e vê que sempre estão pagando este valor, mas não percebe que é insustentável, no relatório que compartilhei o link já informa que é pela obrigação do RMG que este valor continua sendo pago, o fundo não está gerando o suficiente e, para complicar mais um pouco, segundo esta convocação de assembléia (Link), o gestor tem interesse em vender o estacionamento dos 2 shoppings, então se hoje já não estão atingindo a RMG, imagina em 2019 (quando termina a RMG)? Os estacionamento geram cerca de R$0,10/cota. Então, muita atenção neste item.

Liquidez
Este item não é importante para alguns perfis de investidores, mas é algo a se estudar, afinal, de nada adianta ter uma cota que ninguém quer comprar, o prejuízo pode ser grande neste caso e te obrigar a vender bem abaixo do valor de mercado, no meu caso, penso a longo prazo, então liquidez não me interessa muito, mas tem quem goste de vender bastante as cotas (o que não acho bom, na verdade acredito ser péssimo ficar vendendo e recomprando), para isso, você pode ver o histórico do fundo.

Certo, já escolhi o que quero comprar, agora vai! ✌

Uma última dica seria diversificar sua carteira, não é recomendável colocar todos seus "ovos" em uma única cesta, então diversifique, normalmente uma carteira fica composta 4 a 10 fundos, ter 20 ou 30 também não é interessante porque você não consegue acompanhar bem tantas informações, então entre no home Broker e faça seu lance, se for daqueles que não ligam para o preço e só para o rendimento, basta fazer o lance no valor de mercado, mas se quiser "pechinchar", tudo é válido, veja o histórico e faça o lance, você pode dar sorte.

Comentários

Com essas simples dicas, você poderá montar uma boa carteira em FII's, é recomendável dar uma olhada todo mês e ver se o fundo continua em linha com seu objetivo, mas o normal é que os FII's dêem muita tranquilidade, você dificilmente irá ficar doido olhando todo santo dia para saber se subiu ou caiu, lendo jornais e sites sobre política e tudo mais, FII realmente é uma Renda Variável, mas tem caracterísitcas da Renda Fixa também, é só montar sua carteira e começar a aportar, quando você chegar em um patrimônio que os aluguéis serão suficientes para comprar novas cotas, você terá quebrado uma grande barreira, a sensação é indescritível!

Deixo aqui o link oficial para poder checar a cotação de qualqer fundo (Link).

Bons investimentos!

INSS - Alguém ainda acredita nessa pirâmide?

Caros leitores,

Hoje em dia, durante diversas conversas com parentes, amigos ou colegas de trabalho, um tema que sempre está surgindo é a reforma da Previdência, as "brincadeiras" se tornaram comuns "Meu filho de 10 anos já está querendo assinar carteira para ver se aposenta aos 99 anos...", "Contribuí por tantos anos e agora o governo quer me deixar na mão?!" e por aí vai, é algo comum de se discutir atualmente, mas o assunto não é assim tão recente, diversos sinais já foram dados ao longo destes últimos anos, se parar para pensar, a previdência é uma grande Pirâmide Financeira, os trabalhadores estão na base e os aposentados no topo, mas é sério que todos acreditam que este sistema é sustentável?

Vou aposentar e viver às custas do governo!!! 💃

Você, trabalhador CLT, todo santo mês tem descontado no seu contra-cheque 11% para o INSS, na teoria, este valor mensal serviria para, após completar as exigências de aposentadoria, receber um "salário" do governo para que possa ter uma velhice mais tranquila, sem precisar trabalhar para dar o sustento e ter uma vida digna, na teoria é muito bonito, mas vamos pensar um pouco? Para começo de conversa, não são apenas estes 11%, para simplificar, o custo do empregado para o empregador é cerca de 200% do salário, ou seja, se você ganha R$2.000,00, você custa R$4.000,00 para o empregador, imagina essa diferença nas suas mãos, sob o seu controle? Qualquer educador financeiro irá dizer que o melhor para cuidar do seu dinheiro, é você mesmo, isso é inegável e por isso os que se dão melhor nesse meio, praticamente sempre são os que mais buscam conhecimento, então por que você acredita que o governo irá ser "bonzinho" e cuidar bem de você, melhor do que você mesmo poderia fazer? Não existe almoço grátis!

Meu Deus!!! Agora tudo está perdido, não vou conseguir me aposentar!!! 😢

Nem tudo está perdido, fugir dos impostos e de todas as formas que o governo no Brasil criou para arrecadar é praticamente impossível, então teremos que conviver com isso infelizmente, eu sou bastante cético em relação a chegada de algum salvador da pátria que vá dar jeito no nosso país, então prefiro muito mais investir em conhecimento e depender cada vez menos do governo, principalmente com relação a aposentadoria, creio que todos que estejam aqui tenham a mesma ideia de que a Independência Financeira é a melhor saída.

Uma luz no fim do túnel!!! 🎇

Se você já percebeu que tem que arregaçar as mangas e começar a trabalhar no seu futuro desde já, você está no caminho certo e, não importa se você está com 55 anos ou 25 anos, quanto antes começar melhor, mas nunca é tarde demais para começar, separar um tempinho todo dia para estudar, seja lendo blogs, vendo vídeos no youtube, fazendo simulações no excel ou lendo livros, conhecimento nunca é demais e sempre te levará para frente, cada um montou um plano para sua aposentadoria, alguns mais ousados e outros mais conservadores, você pode muito bem investir no Tesouro Direto (um dos artigos já postados), temos inúmeras formas, não adianta apenas ficar reclamando, temos que nos adaptar ao sistema que estamos inseridos, vai ficar parado ou vai começar a planejar?

Não existe pirâmide, isso é conversa de quem não se preocupa com os pobres!!! 😠

E para quem ainda acredita nessa imensa pirâmide financeira, infelizmente acredito que o futuro não será dos mais prazerosos, mas uma mudança de mentalidade de toda uma população é um processo demorado, levará décadas, mas se este blog atingir 0,0001% da população, eu já estarei muito satisfeito! Entenda, a maioria de nós, hoje, está na base da pirâmide, quando chegaríamos ao topo, talvez ele já terá desmoronado.

Bons investimentos!

Tesouro Selic - O que você precisa saber

Caros leitores,

Em diversos posts venho comentando sobre Tesouro Selic como um ótimo e diversificado investimento (Reserva de emergência) e (Como começar a investir com pouco dinheiro), mas neste post vou aprofundar um pouco neste tipo de investimento, quais as vantagens? Quais as desvantagens? Esses são alguns pontos a ser abordados no post, minha intenção é abrir a mente daqueles conservadores que ainda acreditam que o melhor e mais seguro investimento é poupança e para aposentadoria é a previdência privada.

Tesouro Selic

Para começar, vamos entender o que é o Tesouro Selic, infelizmente muitas pessoas desconhecem o Tesouro Direto ou acham que é um golpe do governo para arrecadar mais dinheiro da população, mas a verdade não é bem essa, na verdade o Tesouro Direto é tão seguro ou até mais seguro do que a poupança dos bancos que estamos acostumados, eu digo que podem ser mais seguros do que poupança por serem garantidos pelo Governo Federal, tornando-se um dos investimentos mais conservadores que existe.

O Tesouro Selic é um título público pós fixado, ou seja, você sabe exatamente qual a taxa que incidirá sobre o valor investido, porém esta taxa pode variar de acordo com o tempo, afinal, este título é regido pela Taxa Selic e, o Banco Central intervém através de reuniões (são oito reuniões por ano) e decide se mantém, aumenta ou diminui esta taxa, para entender melhor sobre estas reuniões do comitê (COPOM), basta acessar este Link.

Agora que entendemos como funciona a taxa que incide no investimento, podemos fazer algumas contas para comparar com a Poupança, vou inserir algumas tabelas abaixo e comentar, assim ficará mais fácil entender os cálculos:

Simulação para 30 dias (1 mês)

Simulação para 365 dias (1 ano)

O período utilizado foi de 01/11/2016 até 01/12/2016 (30 dias) e 01/12/2015 até 01/12/2016 (365 dias) e, como pode ser verificado, o rendimento do Tesouro Selic tem rendimento de 0,16% a mais que a Poupança para um prazo de 30 dias e de 3,3% para um prazo de 365 dias, não fiz a simulação para menos de 30 dias porque a Poupança não tem rendimento diário, então menos de 30 dias não rende nada, simulando 10 dias, o rendimento do Tesouro Selic seria de 0,36% porque também tem a incidência de IOF, o que pode se confirmar nestas simulações é que para qualquer tempo de investimento, o Título Público supera a Poupança e, quanto mais tempo ficar investido, melhor, pois cai em uma cota menor de IR e após 30 dias não há incidência de IOF.

Seguem alguns links que auxiliaram nestes cálculos:
 - Histórico Taxa Selic;
 - Calculadora do cidadão.

Funcionamento do Tesouro Direto

Este funcionamento vale para todas as modalidades do Tesouro Direto, pois além do Tesouro Selic, ainda temos outras modalidades disponíveis (irei abordar cada uma futuramente), no caso, quando você compra algum título público, você está emprestando dinheiro para o governo e em troca, o governo te dá um título público vinculado ao seu CPF, após o vencimento deste título, o governo recompra pelo valor investido mais as taxas combinadas no início, menos os impostos incidentes.

Comentários

O Tesouro Direto é um excelente investimento, seja para quem está na fase de acumulação quanto para um investidor que já tenha mais capital, vejo muitas pessoas investindo em previdência privada de grandes bancos, sendo que o banco simplesmente pega o dinheiro do cidadão e investe no Tesouro Direto, ou seja, ele paga para o banco fazer algo que ele mesmo poderia fazer, investir nesses títulos é muito simples.

É importante verificar se a corretora que você pretende utilizar para investir é habilitada, para isso, basta uma simples consulta neste Link, não vai levar nem 1 minuto para checar e assim ficar mais tranquilo, insisto que esse investimento é conservador e tem uma boa rentabilidade, se precisarem de mais informações ou tenha ficado alguma dúvida, podem me procurar.

Bons investimentos

FII's - A melhor corretora para investir

Caros leitores,

É bem provável que a maioria que está lendo aqui pensando em investir em FII's já tenha uma corretora, ela pode ter sido sua melhor escolha para investir em TD por exemplo, mas será que ela também é a melhor para investir em FII's? O que você deve considerar para determinar qual é a melhor ou pior? A mais barata sempre é a melhor? É errado utilizar uma corretora que cobre um valor maior? Essas são apenas algumas perguntas que vejo por aí, então neste post tentarei explorar algumas dúvidas comuns e ajudar você a escolher a melhor corretora para investir em FII's.

Algumas dúvidas

 - Posso utilizar mais de uma corretora?
Claro que sim, isso vai do gosto, do controle, do perfil, dentre outras características de cada um, não há nada que impeça que o investidor utilize quantas corretoras achar melhor, é igual a banco, posso ter contas em diversos bancos, eu por exemplo sempre estou a busca de melhores taxas, então utilizo três corretoras atualmente, mas tenho cadastro em outras três, então dependendo de onde vou aportar, utilizo uma ou outra corretora.

 - Como analisar as taxas cobradas por cada corretora?
Coletar as informações é muito simples, no site oficial de cada corretora você encontra todas as taxas cobradas, em algumas está de forma mais clara, em outras nem tanto, mas basta entrar no site oficial e procurar por taxas, normalmente disponibilizam um arquivo em PDF contendo as informações necessárias, como taxa de custódia, taxa de corretagem e taxa de administração.

 - A corretora que tiver a menor taxa de corretagem é a melhor?
Isso depende do seu perfil, quantas operações você faz por mês por exemplo? Tem corretora que cobra uma única taxa para quantas operações quiser, outra cobram um valor menor mas é por operação,então deve-se analisar esse tipo de situação. No meu caso, faço apenas 1 operação por mês normalmente, mas tem mês que faço 3 ou 4, isso têm influência direta na escolha, deve-se escolher o melhor custo benefício para o seu perfil de investimentos.

 - Escolher uma corretora mais cara é errado?
Não necessariamente, têm pessoas que preferem concentrar todos os investimentos em uma única corretora, preguiça? Talvez, mas cada um deve seguir seu perfil, não adianta ter conta em diversas corretoras com as melhores taxas mas não conseguir gerir e acabar investindo sempre na mesma, conhecer o seu perfil é o ideal e um importante passo para o sucesso, então só para reforçar, não é errado, mas normalmente não é o indicado, devemos sempre procurar os menores custos, principalmente para os pequenos investidores.

Comentários

Temos muitas corretoras disponíveis no mercado, cada qual com a sua particularidade, na época do Black Friday mesmo, houve muitas promoções, a tendência é que diminuam cada vez mais as taxas, para investir por exemplo em Tesouro Direto, eu não tenho custo nenhum e, para investir em FII's, meu custo é de R$10,00 mensais, então pesquisem bem e avaliem qual corretora atende melhor a sua necessidade, não tenham vergonha, mande e-mail para corretora, discutam aqui nos comentários, enfim, busquem a melhor opção porque para pequenos investidores, qualquer real faz a diferença.

Bons investimentos

Como começar a investir com pouco dinheiro

Caros leitores,

Hoje, como de costume, visitei diversos blogs para minhas leituras diárias, acabei me deparando com uma situação que acredito ser corriqueira para quem está começando a investir. no caso, este foi o post que me chamou a atenção (Link), não sei da história do dono do blog, muito menos seus objetivos, então minha intenção não é dizer que um esteja certo ou errado, apenas quero ilustrar e analisar o que meus estudos apontam.
Obs.: Caso o dono do blog sinta-se incomodado, eu apagarei o post.

Então para iniciar, é uma pergunta muito frequente que leio na internet e escuto no meu trabalho, "Como começar a investir com pouco dinheiro", como é sabido, 1% da população global detêm metade de toda a riqueza mundial (Link), então tenho quase certeza que pouquíssimos que estão lendo aqui pertencem a este grupo, visto que para entrar neste 1% precisa ter cerca de R$3 milhões, mas dentre estes outros 99% restantes, também temos pessoas ricas, além é claro de pessoas muito abaixo da linha da pobreza, posso dizer que investir não é uma palavra/ação muito conhecida neste meio, ter pouco dinheiro sim, isso é algo comum, então se não sei investir e tenho pouco dinheiro sobrando, como vou fazer para prosperar?

Dívidas

Não há como negar, o brasileiro está enfrentando uma crise muito maior do que a mídia e os governantes tentaram nos passar, a taxa de desemprego não cai, está estagnada em 11,8% (Link - 2º semestre / Link - 3º trimestre), a inflação, embora esteja melhor do que em 2015, ainda é alta, 5,78% (considerando Jan-Out) contra 10,67% de 2015 (Link - 2015 / Link - 2016), então somando estes dois fatores, menor renda e maior custo de vida, fatalmente a conta não irá fechar, a situação começará a complicar e aí entra o terror da vida de qualquer cidadão, o endividamento, seja devendo ao banco. a algum parente ou a um agiota, não existe uma situação boa para dívidas.

Antes de começar a pensar em investimentos, deve-se primeiro analisar sua saúde financeira, se não têm dívida nenhuma, perfeito, já está melhor do que 36,4% dos brasileiros segundo pesquisa do SPC Brasil (Link), porém vou começar pelo pior caso, o dos endividados, eu sempre defenderei que todos devem reservar no mínimo 10% da sua renda para investir, mesmo que seja na tão contraditória poupança do banco, isso serve para você criar um hábito de poupar e também para ver um crescimento patrimonial, isso estimula a continuar na batalha e, quanto a dívida, você pode pensar em algumas alternativas para amortizá-la sem comprometer demais sua renda mensal:
 - Renegociar a dívida;
 - Negociar parcelamento (ou aumento de parcelas);
 - Conseguir um empréstimo para quitar a dívida já existente, desde que com melhores condições (juros e prazos).
Mas o mais importante para se livrar das dívidas é realmente elaborar um plano com metas para te direcionar e te fazer manter o foco até a quitação, embora eu saiba que nem sempre é fácil e as vezes as cifras são altíssimas.

Investimento

Com sua vida financeira estabilizada, ou seja, sem dívidas, fica outra pergunta, "eu já tenho minha reserva de emergência?" (esse assunto eu tratei neste link, leia-o pois se você está nessa fase, é muito importante), no caso deste post (Como começar a investir com pouco dinheiro), irei tratar até este ponto, vamos lá para as opções que temos no mercado?

 - Tesouro Selic (LFT)
Embora a taxa Selic tenha sido reduzida (Link - Copom), ainda continua sendo meu local favorito para a fase de acumulação em função da sua liquidez, da sua segurança e da sua rentabilidade, o ideal é que fique no mínimo 30 dias para que não seja cobrado IOF, porém mesmo que haja a cobrança, ainda terá rendimento superior à poupança de banco.
Pode-se comprar 0,01 (ou 1%) da cota, no caso do valor de hoje (07/12/2016), seria de R$83,60, uma das vantagens é que o rendimento é diário.

 - Poupança
Em função de comodidade (há controvérsias) e da falta de educação financeira, muitos brasileiros ainda recorrem a famosa poupança, com sua rentabilidade em torno de 0,6% a.m., o que gera 7,44% a.a., ou seja, bem abaixo da inflação de 2015 (10,67%) e um pouco acima da de 2016 (5,78% contabilizados entre Jan e Out), em resumo, a poupança tem muita comodidade, porém seu dinheiro perde poder de compra ao longo do tempo e o que nós queremos é o contrário, que o dinheiro trabalhe por nós.
Pode-se depositar qualquer valor, o problema é que o rendimento é mensal, então só vai render no "aniversário" do depósito.

Comentários

Eu citei apenas os 2 investimentos iniciais, são os mais indicados para quem não tem muito dinheiro para investir, minha preferência claramente é do Tesouro Selic, inclusive minha reserva de emergência fica toda lá e dá um rendimento bom, muita gente "criticou" em função da queda da taxa, porém o efeito ainda não é o suficiente para me fazer mudar de ideia. Creio que para qualquer um que vá começar, o caminho mais simples são estes dois investimentos pela praticidade e porque não é necessário muito estudo para entender, não achei interessante investir em FII's de início porque o rendimento é inferior a taxa de custódia (esse é o tema de um futuro post), o mínimo que consegui hoje foi R$10,00 mensais, então no meu caso, só iria investir quando tivesse em torno de R$3.000,00 (que renderia pelo menos R$21,00 mensais pelos meus critérios de compra).

Novamente e. como sempre, vou dizer, não existe uma fórmula definitiva para ninguém, cada qual tem seu perfil investidor e deve respeitar, então se você tem pouco dinheiro para investir, este post pode servir como uma norte, mas não como o caminho a ser percorrido, estudos sempre será necessário e conhecimento nunca é demais.

Bons investimento!

BBPO11 - Aporte extraordinário

Caros leitores,

Acabou que neste mês de dezembro entrou uma grana meio que de surpresa e resolvi fazer novo aporte, como já vinha namorando este papel, resolvi aportar nele mesmo.

Este mês meu aporte foi em FII, comprei cotas da BBPO11 (BB Progressivo II).

Dados Básicos:

Código: BBPO11
Segmento: Agências bancárias
Gestor: Votorantim
Valor da cota (02/12/2016): R$123,90

Rendimentos

Meu Benchmark para FII's de tijolos como já citado anteriormente é de 0,7% a.m., é um dos pontos que dificilmente abro mão, em momento algum penso que isso ditará o futuro do FII, mas me dá uma segurança pois não entendo como um Yeld muito alto, a maioria dos investidores que conheço buscam algo acima de 0,75% a.m., embora os papéis da NSLU11B que eu havia comprado anteriormente tenha um rendimento maior, uma das máximas dos investimentos é diversificar, colocar todos seu patrimônio em um único lugar é perigoso, então eu coloco um Benchmark e tento diversificar desde que fique acima deste meu índice.

Não tenho grandes comentários com relação aos rendimentos, apenas que vem mantendo uma constância durante todo o tempo que foi estudado por mim.

Ativos

O fundo possui 64 imóveis, destes 64, 38 são agências bancárias, o contrato firmado foi atípico, portanto o Branco do Brasil, caso queira reincidir o contrato, deverá pagar os aluguéis até dezembro de 2022 em sua totalidade.

Comentários

Houve uma grande queda no preço das cotas deste fundo, muitos investidores acabaram venderam suas cotas com medo dos anúncios de fechamentos de agências (embora como o BBPO11 seja um contrato atípico e portanto dificilmente os gestores iriam entregar uma agência e pagar integralmente o aluguel até 2022), para comparação. o BBPO11 fechou em R$131,00 no fim de outubro.

Não vejo motivos para desespero pelo fato do contrato atípico, não a toa, não houve fechamento de nenhuma agência deste fundo, não sei como ficará em 2022, mas são 6 anos para frente ainda e em um curto prazo, é difícil imaginar uma mudança drástica neste fundo e, como prezo pela segurança, escolhi investir neste fundo também.

Bons investimentos!